Что такое рефинансирование кредита в банке и насколько это выгодно

Ежегодно банковские кредиты и микрозаймы становятся все доступней для рядовых потребителей. Поскольку деньги становится получить все проще, не все граждане адекватно оценивают финансовые риски. В связи с этим приходится разбираться, что такое рефинансирование кредита в банке.

О рефинансировании простыми словами

Рефинансирования долга по кредиту это когда оформляется новый заем с другой суммой и графиком платежей для погашения новых долгов. Делается это в случае, если заёмщику трудно выплачивать.

На первый взгляд звучит нелогично, если не получается выплачивать по кредиту, то зачем оформлять другой и платить по нему. Тут есть несколько особенностей:

• Можно получить дополнительную сумму при рефинансировании кредита (то есть из того займа, что выплачен взять часть денег);
• Можно уменьшить сумму платежей;
• Несколько кредитов объединить в один;
• Снизить процентную ставку при рефинансировании кредита;
• Если у первоначального займа нет возможности досрочного погашения;
• Если требуется изменить условия (например, указать другого поручителя или иной залог).

Часто необходимо рефинансирование кредитов по ипотеке. Все, потому что банки постоянно улучшают условия кредитования и объявляют различные акции. Это могут быть отдельные ипотечные кредиты или сразу предложения перекредитования.

Вот простой пример: семья взяла в 2015 году квартиру в кредит под 10%, на 20 лет. В течение пяти лет все выплаты производились в срок. И тут появляется возможность погасить старый долг и оформить новый под 8%. Это позволит при той же сумме платежей рассчитаться не за 15 оставшихся лет, а за 12.

Разновидности рефинансирования

Существует два основных вида рефинансирования кредита в банке:

• Оформление одной большой ссуды для погашения всех остальных займов. Для этого требуется хорошая кредитная история, и чтобы размер дохода был достаточном для выплат;
• Изменение условий имеющегося кредита или по-другому реструктуризация. В этом случае может изменяться процентная ставка, валюта займа, изменение даты платежей, отсрочка по выплатам. Часто к такому прибегают, когда заемщик не в состоянии погашать кредит. Например, человек потерял работу. Банк ему предоставляет реструктуризацию долга с отсрочкой на три месяца. Так он найдет новое место работы и сможет рассчитаться.

Как рефинансировать кредит

Чтобы оформить рефинансирование кредита в банке необходимо:

1. Уточнить условия имеющихся долгов. Для этого требуется достать кредитный договор и еще раз изучить условия. Следует обратить внимание на разделы с процентной ставкой и суммой платежей. Заемщику следует убедиться действительно ли все время, что он платил деньги шли на погашение. Или выплачивалась только процентная часть. Если это кредитная карта, то следует обратить внимание на сервисный сбор и сколько уходит на ее обслуживание.
2. Нужно просмотреть предложения банков. Услуга перекредитования почти такая же популярная, как и обычное кредитование. Всегда на рынке есть более выгодное предложение. Начать следует с крупных компаний, например с кредита в Сбербанке, кредита в Совкомбанке, в ВТБ, кредита в Альфа банке, в Почта банке, в Газпромбанке и уже после просмотреть предложения кредитов других банков. Можно рассмотреть вариант перевода одного типа займа в другой. Например, взять ипотеку, по которой осталось платить 500 тысяч и превратить ее в потребительский кредит в Сбербанке.
3. Выбрав подходящий вариант нужно подсчитать как изменятся месячные выплаты. Важно обратить внимание на все скрытые пункты. Например, на обязательную страховку.
4. Узнать могут ли быть дополнительные траты и как их избежать. Следует помнить, что реальные проценты и условия могут отличаться от указанных в рекламном буклете. Например, если доход подтверждается не по справке 2-НДФЛ, а по форме банка, то размер процентов может с 10% сразу вырасти до 15%. При ипотеке может потребоваться повторная оценка имущества, плюс услуги нотариуса и страховка.
5. Если с учетом всех нюансов получается выгодней, то нужно подавать заявку в банк. Учитывая, что, по сути, оформляется новый кредит, будут выдвинуты стандартные условия: кредитная история минимальный возраст, стаж работы и прочее. Не стоит на месте все подписывать. По закону у заемщика есть пять дней, в течение которых он может еще раз все изучить и подсчитать. Если все в порядке можно оформить кредит.

Важно: практически у всех кредитных организаций есть ограничения по сроком. Нельзя рефинансировать кредит на следующий день после того, как он был оформлен.

Заключение

Рефинансирование — это оформление нового займа для погашения старых или изменение условий кредитования. Оно выгодна для улучшения условий погашения, снижения процентов или когда заемщик не в состоянии рассчитаться по кредиту.